Alle kostnader med et lån uten sikkerhet

Ingenting i livet er gratis, sier de mest pessimistiske av oss. Akkurat når det kommer til forbrukslån (og de fleste andre typer lån i banken), så er det helt riktig – det koster å låne penger. Også lån uten sikkerhet skal banken ha penger for å tilby deg, både i form av renter og gebyrer. Mange tror at det påløper en rekke ekstrakostnader og kanskje noen skjulte kostnader når man søker om et slikt lån, men faktisk så er det slettes ikke så ille som man først kan tro.

Effektiv og nominell rente

Når man ser på lånepriser og kostnader, så vil man lett bli forvirret ettersom det oppgis to forskjellige rentekostnader. Den ene heter nominell rente, og er den banken elsker å friste deg med, mens den reelle renten kalles for effektiv rente. Forskjellen på disse to er at sistnevnte, altså den effektive renten, er den nominelle renten plusset på med alle gebyrer. Nominell rente kan enkelt forklares som den renten banken krever for at du skal få lånet. Men denne gjenspeiler ikke realiteten helt, siden gebyrene ikke er tatt med her.

Og med både etableringsgebyr og termingebyr (mer om dette i neste avsnitt), vil den reelle kostnaden være høyere enn hva den nominelle tilsier. Ofte kan det være snakk om flere prosent dersom etableringsgebyret er høyt, nedbetalingstiden kort og termingebyret det samme. Følgelig er det viktig at man sammenligner den effektive renten når man skal vurdere kostnadene til et lån uten sikkerhet. På finansnettstedet www.billigeforbrukslån.no kan du se den effektive renten på ulike forbrukslån som er den renten du skal se etter når du sammenligner usikrede lån.

Etablerings- og termingebyr

Det er ikke gratis å ta opp et lån – i alle fall ikke hos de fleste banker. Noen få banker krever ikke etableringsgebyr, men dette er svært uvanlig for usikrede lån. Etableringsgebyret varierer i størrelse, men som oftest ligger det mellom 300 til 1000 kroner. Enkelte banker krever 1% av lånesummen i gebyr, og følgelig kan det bli opp mot 5000 kroner dersom man skal låne det maksimale som er mulig. I tillegg er man nødt til å betale et månedlig gebyr, som kalles for termingebyr. Dette gebyret ligger vanligvis på mellom 30 til 60 kroner i måneden. Selv om det ikke virker som store summen, så utgjør det en stor forskjell på totalen. Et månedlig termingebyr vil for eksempel koste deg 660 kroner ekstra i året – og blir en stor utgift i tillegg til rentene på de små lånene.

Hvordan redusere kostnadene

Nå som du vet hva og hvorfor et forbrukslån koster, så kan du også gjøre noen enkle triks for å prøve å redusere kostnadene. Det første du gjør er naturligvis å sammenligne priser før du tar opp lånet. Den effektive renten er egentlig det eneste tallet du trenger å vite – putt dette inn i en priskalkulator og du vil enkelt finne ut hvor mye lånet koster deg. Vi anbefaler at man legger inn reelle søknader hos ulike banker for å finne ut hvordan rente du faktisk får. Den renten som blir oppgitt på nettsidene til bankene er kun et eksempel, og det er slettes ikke sikkert at du ender opp med en like bra rente. Det får du først vite når søknaden din har blitt vurdert av banken.

Videre så kan det lønne seg å søke om lån sammen med noen. Da blir begges inntekt vurdert samlet, noe som i praksis betyr at banken vurderer økonomien deres til å være sterkere enn hva den er alene. Da vil man nesten garantert få en bedre rente enn om man hadde søkt alene. Dette er nok mest aktuelt for samboere eller gifte par, men kan også være aktuelt for de som søker sammen med et familiemedlem eller en venn.